银保业务“报行合一”深化合作-共促高质量发展

近期，多家险企宣布暂时关闭银保业务销售系统，此举引发了市场的广泛关注与热议。《中国银行保险报》记者从多位业内人士处了解到，此次暂停销售是为了落实“报行合一”政策，对银保渠道部分产品的实际佣金水平进行系统性升级与调整。由于部分产品的实际佣金水平“超标”，保险公司与银行需要重新进行签约，以确保佣金水平与实际报送监管部门的审批或备案情况保持一致。

“报行合一”政策的核心在于，要求险企报送给监管部门的佣金水平必须与实际执行保持一致，实现费用的全面透明化。近年来，银保渠道佣金水平快速增长，远超业务增幅，不断推高了整体费用水平。部分公司的银保业务实际费用已远高于产品定价时的假设费用水平，这不仅不公平也不合理，同时还伴随着虚列费用等违规现象的抬头，严重扰乱了市场秩序，影响了行业的健康发展。

面对银保渠道佣金费用的无序增长，受访的业内人士普遍认为，为了银保业务的长期可持续发展，必须将佣金费用调整至科学合理的水平。同时，应坚决打击违规现象，共同维护市场秩序。金融监管总局近期力推“报行合一”，旨在改变银保渠道的无序竞争状况，推动银保业务向高质量发展迈进。

为了应对手续费持续攀升带来的不利影响，业内对于降低佣金水平、回归有序竞争的诉求日益强烈。某大型寿险公司的总精算师表示，为了银保业务的长期可持续发展，有必要将佣金水平下调至合理范围。险企需要与银行进行深入沟通，探讨优化合作模式，推动佣金回归合理水平的同时，找到可持续健康发展的共赢模式。

降低佣金水平不仅有助于规范银保渠道的竞争秩序，还能提升保险公司的精细化管理水平和产品供给能力，助力保险公司实现持续高质量发展。东吴证券指出，单纯依靠费用竞争对行业意义不大，潜在利差损风险是银保渠道价值发展的重要制约因素之一。因此，费用管控有望成为提升产品核心竞争力的关键。

从银行角度来看，代理保险收入占银行总收入的比重普遍较低，即便手续费率下调，对银行收入的影响也相对有限。同时，“报行合一”政策的实施也有助于银保业务各项费用的透明化和规范化，使双方的业务目标更加聚焦于提升客户服务质量。

光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，“报行合一”政策能够推动银保业务费用的透明化和规范化，让双方的业务目标更加聚焦于提升客户服务质量。银行方面需要加强内部员工培训，建立科学合理、激励相容的考核评价体系，强化内部风险规范管理，推动业务规范、透明开展。

为了深化银行和保险公司的长期合作，推动银保业务可持续发展，当前保险公司正在与银行进行深入沟通，共同讨论和协商如何更好地规范手续费率，推动银保渠道健康发展。双方正在积极探索高内含价值发展路径与银保合作新模式，如创新销售模式、协同开发产品、加强后援支持等。

在“报行合一”政策的推动下，银行和保险公司应共同研究挖掘双方的相对优势，更好地服务客户。围绕客户需求设计差异化产品、进行生态场景共建、高频接触与服务客户等举措，都有助于实现银保渠道的价值共创。

未来，银保双方的合作将拥有更大的想象空间。银行和保险公司均需提高专业化经营能力，在客户需求、产品保障差异化、保单品质管理、客户服务能力等多方面下功夫，强化深层次长期合作，共同推动银保业务的高质量发展。

对于此次手续费率的协商调整，受访的业内人士普遍认为，适应新形势的发展将银保业务佣金水平适当下调，有利于推动产品降价，实现真正让利于民的目标。这不仅有助于维护市场秩序，还能促进银保业务的长期健康发展。