银保业务佣金费用应回到科学合理水平

近期，多家险企暂时关闭银保业务销售系统引发市场热议。《中国银行保险报》记者从多位业内人士处获悉，此次暂停是为落实“报行合一”政策进行的系统升级，银保渠道部分产品的实际佣金水平“超标”，保险公司与银行需要重新签约。

所谓“报行合一”，就是要求险企报送给监管部门审批或者备案的佣金水平与实际保持一致，将一切费用摆到纸面上。

近年来，银保渠道佣金快速增长，远超过银保业务增幅，不断推升银保业务的整体费用水平。部分公司银保业务实际费用已远高于产品定价假设的费用水平，既不公平也不合理。同时，虚列费用等违规现象也有所抬头，扰乱了市场秩序，影响了行业健康发展。

对此，受访业内人士认为，为了银保业务长期可持续发展，佣金费用应该回到科学合理的水平。同时，对违规现象应坚决打击，共同维护市场秩序。金融监管总局近期力推“报行合一”，期望改变银保渠道无序竞争状况，推动银保业务高质量发展。

严格执行“报行合一”

面对手续费持续攀升带来的不利影响，业内对降低佣金水平、回归有序竞争的诉求越来越强烈。

某大型寿险公司总精算师对记者表示，为了银保业务长期可持续发展，有必要将佣金水平下调至合理的范围。险企需与银行进行深入沟通，探讨优化合作模式，推动佣金回归到合理水平的同时，找到可持续健康发展的共赢模式。

“降低佣金水平，一方面有助于规范银保渠道竞争；另一方面将提升保险公司精细化管理水平能力、优化产品供给能力，助力保险公司持续高质量发展。”某中小寿险公司银保部门负责人说道。

东吴证券也认为，单纯费用竞争对行业意义不大，潜在利差损风险是银保渠道价值发展的重要制约之一，费用管控有望提升产品核心竞争力。

国信证券则认为，从银行角度来看，影响相对有限。代理保险收入占银行总收入的比重普遍较低，即便手续费率下调，对银行收入的影响总体不大。

与此同时，“报行合一”也是行业众望所归。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华认为，“报行合一”让银保业务各项费用更加透明、规范，让双方的业务目标更加聚焦提升客户服务质量。银行方面需要加强内部员工培训，建立科学合理、激励相容的考核评价体系，强化内部风险规范管理，推动业务规范、透明开展。

上述大型寿险公司总精算师直言，保险公司需要关注虚列费用等违规问题，同时也要加强内部管控，逐步优化投入模式和成本效率。

监管部门一直致力于保护行业的健康发展，引导人身险公司提升负债质量，降低负债成本。8月下旬，金融监管总局向多家人身险公司下发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》（以下简称《通知》），强调银保渠道佣金费用需严格“报行合一”。

《通知》要求，通过银行代销的保险产品在设计时，审慎合理确定费用假设；备案时，在产品精算报告中明确说明费用假设、费用结构，并列示佣金上限；支付时，佣金等实际费用应与备案材料保持一致。

近期，上海、广东等地保险行业协会也发布银保业务自律公约，不得通过其他渠道及方式变相增加银保业务手续费，不得签署涉及手续费或变相提高手续费的补充协议，不得直接或者间接给予银行代理机构及其从业人员合作协议约定以外的利益等。

一系列举措力推“报行合一”，目的就是使银保业务各项费用透明化、科学化、清晰化、合理化，以此深化银行和保险公司长期合作，推动银保业务可持续发展。

深化合作共建良好生态

记者了解到，当前保险公司正在与银行进行深入沟通，共同讨论和协商如何更好地规范手续费率，推动银保渠道健康发展。

事实上，积极探索高内含价值发展路径与银保合作新模式一直是行业共同的课题。比如，在销售模式上，尝试柜面之外的各种创新模式，如保险顾问或理财顾问模式；产品创新上，银行和保险公司协同开发，拓展产品功能，使其更符合渠道客户的需求；后援支持上，加强双方的培训合作，保险公司为银行理财经理提供全方位的金融知识培训，并从中渗透保险营销理念。

上述大型寿险公司总精算师表示，在“报行合一”、推动银保业务高质量发展的契机下，银行和保险公司应共同研究挖掘双方的相对优势，更好地服务客户。比如围绕客户需求，设计差异化产品，做到真正满足客户的需求；进行生态场景共建，高频接触与服务客户，实现银保渠道的价值共创。

周茂华表示，提升服务和产品质量，合理让利实体经济，降低业务办理成本，可以促进业务长期增长。

在受访的业内人士看来，未来，银保双方合作有较大想象空间，银行和保险公司均需提高专业化经营能力，在客户需求、产品保障差异化、保单品质管理、客户服务能力等多方面下功夫，强化深层次长期合作，推动银保业务高质量发展。

对于此次手续费率的协商，受访的业内人士普遍认为，适应新形势的发展，将银保业务佣金水平适当下调，有利于推动产品降价，实现真正让利于民。

文章来源：中国银行保险报